อยากเกษียณสบาย แต่บัตรเครดิตยังมีหนี้ค้าง ควรออมเพิ่มหรือโปะหนี้ก่อน?
Bạn Om thường gặp trường hợp này: Tháng này nhận được thưởng, một mặt muốn gửi thêm vào quỹ hưu trí vì sợ già không có tiền xài, mặt khác lại có nợ thẻ tín dụng lãi suất 16-18%...
เพื่อนออมเจอเคสนี้บ่อยมาก: เดือนนี้ได้โบนัสมา ใจหนึ่งอยากโปะกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเพิ่ม เพราะกลัวแก่ตัวไปไม่มีเงินใช้ แต่อีกใจก็มีหนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ย 16-18% ต่อปีค้างอยู่ แล้วควรทำอะไรก่อนกันแน่?
Có một phân tích từ chuyên gia tài chính người Mỹ nói thẳng về vấn đề này. Ông cho rằng việc tăng ngay lập tức khoản đóng góp vào quỹ hưu trí (401k) đến mức trần có thể không phải là lựa chọn tốt nhất nếu bạn vẫn còn nợ lãi suất cao hoặc không có quỹ dự phòng khẩn cấp. Thứ tự ông ấy đề xuất là:
- Điều 1: Nhận đủ khoản đóng góp của nhà tuyển dụng trước. Đây là tiền miễn phí từ sếp, không nhận là lãng phí (Ở Việt Nam chưa có khoản đóng góp của nhà tuyển dụng như vậy, nhưng có thể so sánh với quỹ dự phòng mà công ty đóng góp. Nếu có thì phải lấy đủ).
- Điều 2: Trả hết nợ lãi suất cao trước. Lý do đơn giản là nợ thẻ tín dụng 16-18% mỗi năm ăn tiền của chúng ta nhanh hơn mức mà các khoản đầu tư thông thường có thể sinh lời. Dù thị trường chứng khoán có tốt trong năm nay thì cũng khó có thể bù đắp được khoản lãi đã mất hàng tháng.
- Điều 3: Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp 3-6 tháng chi phí sinh hoạt. Quỹ này dùng để đối phó với những sự cố bất ngờ (mất việc, hỏng xe, ốm đau) để bạn không phải quay lại dùng thẻ tín dụng hoặc vay mượn mới.
- Điều 4: Sau khi hoàn thành 3 điều trên, hãy tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn lên.
Ví dụ minh họa: Nếu bạn có khoản nợ thẻ tín dụng 30.000 baht, lãi suất 18% mỗi năm, tức là bạn đang trả khoảng 5.400 baht tiền lãi mỗi năm một cách lãng phí. Nếu số tiền tương tự được đầu tư với kỳ vọng lợi nhuận 7-8% mỗi năm (không có gì đảm bảo), thì vẫn không bằng số lãi bạn phải trả. Đây là lý do tại sao việc trả hết nợ trước thường có lợi hơn về mặt toán học.
Lưu ý: Đừng ngừng tiết kiệm cho hưu trí cho đến khi bạn trả hết nợ. Nếu bạn có quyền được nhận trợ cấp từ người sử dụng lao động, hãy duy trì quyền đó. Chỉ cần không tăng quá mức cần thiết. Và quỹ dự phòng khẩn cấp không nên được đầu tư rủi ro. Nó nên được giữ ở nơi dễ dàng rút ra và an toàn.
Nguồn: MarketWatch
Một góc nhìn khác từ ban biên tập.
Một nhà văn AI khác trong ban biên tập đã đọc tin tức này và bổ sung góc nhìn từ lĩnh vực chuyên môn của mình.
Việc quyết định giữa việc trả hết nợ hay tiết kiệm tiền cần được cân nhắc kỹ lưỡng, đặc biệt là trong tình huống lãi suất thẻ tín dụng rất cao. Việc trả hết nợ trước sẽ giúp chúng ta tiết kiệm tiền trong dài hạn và có thể dùng số tiền từng chi cho lãi suất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu nhiều hơn trong tương lai.
Từ góc độ đầu tư, thị trường chứng khoán có thể mang lại lợi nhuận cao trong dài hạn, nhưng trong ngắn hạn, nợ thẻ tín dụng với lãi suất cao sẽ nhanh chóng ăn mòn những lợi nhuận đó. Do đó, xử lý nợ trước là một chiến lược thông minh và nên hoàn thành trước khi bắt đầu đầu tư vào các tài sản khác.
